فین تک چیست و چه کاربردی در اقتصاد مدرن دارد؟

تکنولوژی تقریبا همه‌ی جنبه‌های زندگی ما را از خرید کردن گرفته تا ارتباط با دوستان‌مان تغییر داده است. این تغییرات، صنعتِ خدماتِ مالی را کاملا دگرگون کرده‌اند. در طول چند سال گذشته تعداد زیادی شرکت استارتاپ آغاز به کار کرده‌اند که از فناوری استفاده می‌کنند تا سرمایه‌گذاری، پرداخت قبوض و حتی وام گرفتن را برای مردم آسان‌تر کنند که به این فناوری مالی، فین تک می‌گویند.

این مسئله مخصوصا برای متولدین هزاره‌ی سوم جالب است. چون این افراد با گوشی موبایل بزرگ شده‌اند و می‌خواهند مبادلات مالی خود را نیز همان‌طور انجام بدهند که عکس‌هایشان را به اشتراک می‌گذارند یا درخواست شغل می‌کنند. شرکت‌های فناوری‌محور این مسئله را می‌دانند و روی آن سرمایه‌گذاری کرده‌اند. متولدین هزاره‌ی سوم خدمات مالی را مثل کالای مصرفی می‌بینند که دیدگاه کاملا متفاوتی است.

با این حال فقط دیدگاه جدید این افراد در مورد بازارهای مالی نیست که این صنعت را ممکن کرده است. دلیل دیگر این است که این افراد داده‌ها را با فناوری ترکیب می‌کنند و به شرکت‌های مختلف کمک می‌کنند اطلاعات را به روش جدیدی جمع و آنالیز کنند. حالا این روش‌ها ممکن است برنامه‌های سرمایه‌گذاری شخصی باشند یا تأیید درخواست وام از طریق فرایندهای مختلف اداری.

فین‌ تک چیست؟

فین تک یا فناوری مالی، شرکت‌های متعددی را دربرمی‌گیرد که برای ارائه‌ی خدمات مالی از نرم‌افزار‌ استفاده می‌کنند. شرکت‌های فین تک معمولا از نوع استارتاپ هستند. این شرکت‌ها برای این به‌وجود آمده‌اند که مدل‌های معمول مالی را تغییر بدهند و نیز شرکت‌های بزرگ مالیاتی را که میانه‌ی خوبی با فناوری ندارند، دچار این تغییرات کنند. البته شرکت‌های بزرگ مالی هم اخیرا این نیاز را درک کرده‌اند و کم‌کم به فین تک روی می‌آورند تا ارائه‌ی خدمات مالی خود را بهبود ببخشند.

سرمایه‌گذاری جهانی در فین تک در سال‌های اخیر به بیشترین سطح خود رسیده است. هم‌اکنون فین تک به یک صنعت چند میلیارد دلاری تبدیل شده است. البته هنوز هم این صنعت را استارتاپ‌هایی کنترل می‌کنند که با استفاده از فناوری، راه‌‌حل‌های جدیدی برای خدمات و محصولات مالی ارائه می‌دهند.

فواید فین تک چیست؟

فین تک عملیات اقتصادی را برای مردم عادی نیز تغییر داده است و مردم عادی اکنون به خدماتی دسترسی دارند که قبلا فقط در اختیار افراد ثروتمندی بود که رتبه‌ی اقتصادی بالایی داشتند. برای مثال می‌توانیم به سرمایه‌گذاری اشاره کنیم. تکنولوژی و داده‌ها سرمایه‌گذاری را برای مردم عادی راحت‌تر و ارزان‌تر کرده‌اند. این یعنی امکاناتی که قبلا فقط برای سطح مالی خاصی رزرو شده بود الان در دسترس همه‌ی مردم قرار دارد.

حالا به وام‌دهی فکر کنید. در گذشته پذیره‌نویس داده‌های خیلی کمی برای بررسی ریسک کار داشت. در نتیجه درخواست افراد زیادی رد می‌شد یا افراد مجبور بودند سود زیادی را روی وام خود بپردازند. فین تک از اطلاعاتی برای بررسی مشتریان استفاده می‌کند که بانک‌های سنتی هرگز به آنها توجه نمی‌کردند و حالا مردم بیشتری می‌توانند به سرمایه‌‌هایی شخصی و تجاری دسترسی داشته باشند. هیچ‌کدام از این اتفاقات بدون سیستم‌های کامپیوتری قدرتمند و نرم‌افزارها و متخصصین داده که می‌توانند همه‌ی این اطلاعات را تحلیل کنند، ممکن نبودند.

وقتی صحبت از فین تک می‌شود تعداد متخصصین و خدمات، مخصوصا در خدمات مالی پایه‌ای‌تر مانند مسائل بانکی، سرمایه‌گذاری، وام‌گیری و پس‌انداز فراوان است. این شرکت‌ها همچنین در حال آغاز فعالیت‌هایی در جهت درخواست وام مسکن و حتی خرید بیمه هستند که امکانات بیشتری را در اختیار مشتریان می‌گذارند.

با این مقدمه حالا به سراغ جزئیات فناوری فین تک می‌رویم:

پرداخت از طریق موبایل

همه دوست دارند راحت باشند و اصلا جای تعجب ندارد که نسل جدید این نوع خدمات را دوست دارد. چه کسی دوست ندارد موبایلش را بردارد و پول قهوه را بپردازد یا برای دوستانش پول بفرستد؟ برای همین است که پیش‌بینی‌ها نشان می‌دهند فقط همین امسال ۲۷ میلیارد دلار از طریق پرداخت موبایلی جابه‌جا می‌شود.

به همین خاطر این همه انتخاب‌های مختلف برای ارائه‌دهندگان پرداخت موبایلی وجود دارد؛ کیف پول‌های دیجیتالی مانند Apple Pay و Google Wallet و پردازنده‌های پرداخت مانند Square و PayPal. همه‌ی این موارد روی یک حوزه تمرکز می‌کنند: پرداخت الکترونیک.

در مورد پرداخت موبایلی، نوآوری‌ها حتی در پشت صحنه هم اتفاق می‌افتند. اینها همان فین‌ تک‌ هایی هستند که در ابتدا به مشتریان این امکان را می‌دادند که پرداخت‌های خود را راحت‌تر انجام بدهند. حالا این شرکت‌ها وارد مرحله‌ی تجارت شرکت با شرکت (B2B) شده‌اند و به وب‌سایت‌ها کمک می‌کنند امکان پرداخت اینترنتی را به مشتریان بدهند؛ برای مثال WePay که در سال ۲۰۰۸ شروع به کار کرد. این شرکت پردازنده‌ی پرداختی است که با GoFundMe کار می‌کند، وب‌سایتی که به افراد اجازه می‌دهد برای انجام کاری سرمایه‌گذاری کنند یا در صورت وقوع حادثه‌ای به مردم کمک مالی برسانند؛ یا مثلا شرکت Care.com که در آن می‌توان پرستار استخدام کرد. پیدا کردن وب‌سایت‌های همکار که مردم را با هدف خاصی گرد هم جمع می‌کند، کسب‌وکار عظیمی خواهد بود، آن‌قدر بزرگ که همه‌ی نگاه‌ها را به سمت خود برگردانَد.

فین تک برای امور مالی شخصی و پس‌انداز

در گذشته تنها راهی که برای پس‌انداز کردن داشتیم استفاده از بانک یا پنهان کردن پول داخل تشک بود، اما امروزه شرکت‌های فین تک زیادی در بخش میکرو پس‌انداز وجود دارند که به مردم کمک می‌کنند پول خرد خود را برای روز مبادا نگه دارند. خیلی از آنها برای این کار حتی به مردم جایزه هم می‌دهند. Digit و Acorns دو مثال خیلی خوب برای فین تک در بخش پس‌انداز هستند. در Digit کاربران می‌توانند فرایند پس‌انداز پول اضافه‌ی خود را به‌صورت خودکار انجام بدهند، در حالی‌که Acorn به‌صورت خودکار پول اضافه‌ی مردم را سرمایه‌گذاری می‌کند.

فین تک بانک‌داری اینترنتی و بودجه‌بندی

بانک‌داری یکی از مواردی است که نسل جدید دوست دارد به‌صورت آنلاین انجام بدهد. با اینکه امروزه بیشتر بانک‌ها خدمات اینترنتی و برنامه‌ی موبایل خود را دارند، فین تک‌ ها راه بهتری را برای عملیات اقتصادی شخصی و بودجه‌بندی پیدا کرده‌اند. به‌خاطر علاقه‌ی نسل جدید بانک‌های آنلاین برای پس‌انداز خودکار به کاربران جایزه می‌دهند. این بانک‌ها نسبت به بانک‌های معمول ارزان‌تر هم هستند. آنها با استفاده از ابزارهای ‌آنلاین،‌ به کاربران کمک می‌کنند پول خود را به‌خوبی بودجه‌بندی و مدیریت کنند تا بتوانند به اهداف خود در پس‌انداز برسند. همه‌ی اینها با کمترین زحمت و با استفاده از گوشی هوشمند انجام می‌شود.

بی‌دلیل نیست که متولدین هزاره‌ی سوم فین تک را دوست دارند. چون درک خیلی از خدماتی که ارائه شده‌اند آسان است، مثلا قرض گرفتن پول یا خرید کردن. برای کسی که جوان و تازه‌کار است حتی بیمه کردن هم آسان است. ولی وقتی کارها پیچیده‌تر می‌شوند بعضی از این فین تک ها ممکن است کافی نباشند. وقتی مشتریان به سطح خاصی از توان مالی و حرفه‌ای می‌رسند، می‌خواهند روش شخصی‌تری داشته باشند و فین تک قادر نیست این کار را انجام بدهد.

کسی که می‌خواهد از خدمات یک فین تک استفاده کند باید نکاتی را مد نظر داشته باشد. برای تازه‌کاران تعداد انتخاب‌ها زیاد است، چون خدمات مالی بسیار گسترده هستند، ولی سرمایه‌گذاران حرفه‌ای میلیون‌ها دلار را تحت اختیار شرکت‌های متعدد قرار می‌دهند که برخی از این شرکت‌ها ممکن است خیلی موفق نباشند. کاربران باید آنهایی را انتخاب کنند که قدرتمند هستند و در عین حال خدمات خود را با قیمت گزاف انجام نمی‌دهند.

کاربران همچنین باید مطمئن شوند که شرکت از نظارت مناسب برخودار است. مشتریان باید از این نکته آگاه باشند که خیلی از شرکت‌های فین تک با شرکت‌های بزرگ‌تر شریک می‌شوند تا کارهای بانکی آنها را انجام بدهند.

غول‌های صنعت مالی و بانک‌های بزرگی که فین تک‌ ها را می‌خرند

مؤسسات مالی سنتی ممکن است اخیرا به فین‌تک پیوسته باشند،‌ ولی خیلی هم دیر نیست. خیلی از آنها خدمات خود را اختراع می‌کنند یا با فین تک‌ های موفق شریک می‌شوند تا خدماتی را به مشتریان خود ارائه بدهند. این مسئله در همه‌ی جنبه‌های فین تک اتفاق افتاده است.

همه‌ی فعالیت‌های صنعت خدمات مالی سنتی باعث می‌شوند مردم انتخاب بیشتری نسبت به استارتاپ‌ها داشته باشند. فین تک ها اساسا به‌خاطر همین مردم به‌وجود آمده‌اند. چون متولدین هزاره‌ی سوم می‌خواهند در همه‌ی جنبه‌های زندگی خود از تکنولوژی بهره ببرند و تجربیات بهتری داشته باشند. به همین خاطر فین تک در صنعت مالی پیشرفت زیادی داشته‌ است و در نتیجه همه‌ی مردم با سن‌و‌سال‌ و موقعیت‌های مالی مختلف فواید زیادی کسب کرده‌اند.